Walmart Pay 的使用經驗
Walmart 在全美的門市中推出了 Walmart Pay 行動支付系統，並進行系統測試達數月之久。其支付選項是內建在既有的 iOS 和Android 應用程式中，並允許記錄使用者常用的信用卡、簽帳卡、禮金卡、以及預付卡等，但，這些資料並不會直接與使用者的銀行帳戶相連結。我測試了這項服務，雖然，它不是 Apple Pay，也不是 Android Pay，卻擁有 tap-and-confirm 功能，該功能易於設置，且容易使用。



▲ App 會要求消費者掃描二維條碼 (2D code 或是 QR code)，並將所讀取的條碼資料顯示在 POS 螢幕上。



Walmart 是商業交易行動支付聯盟 MCX (Merchant Consumer Exchange consortium) 的成員之一，他們曾經花費了數年時間，開發出了一個使用不便的手機電子錢包系統，名為 CurrentC，而該系統已經宣布在六月份停止系統的測試與延後後續版本的推出。在以 NFC 技術為主的行動支付產品迅速崛起的同時，像Apple Pay 和 Android Pay，CurrentC 曾經是美國許多零售商的夢想之一，因為這些企業試圖透過 CurrentC 系統來減少所支付的網路交易費。像是 Target 和 Best Buy 等大型零售商，都支援CurrentC系統。
由於 CurrentC 為零售商帶來了好處。其聚焦於取得客戶的銀行帳戶資料，再透過自動化票據交換所 (Automated Clearing House, ACH)，處理電子化金融交易。也就是，透過 ACH 處理信用卡或轉帳卡等交易，並將資金透過電子化的方式轉進或轉出商家與消費者的銀行帳戶。透過 ACH 進行轉帳，所提供的消費者保護 (consumer protection)，其實並不如使用信用卡與簽帳卡進行交易。而簽帳卡不只與消費者的銀行帳戶直接相連結，其處理交易的費用也低很多。CurrentC 還支持零售商端的簽帳卡，信用卡和禮金卡等，因為他們可以從這些公司直接回收更多的費用。

一位非 Walmart 常客的購物自白
我會在這個節骨眼上事先坦承幾件事。第一件事情是，我僅僅只在 Walmart.com 購物過一次。依據 app 記錄的資料中顯示，我只登入過系統一次。第二件事情是，我其實並不清楚自己位於西雅圖的住所附近究竟有哪些 Walmart 門市。實際上，Walmart 在一個距離我的住所約為 20 分鐘車程的熱門購物廣場中，收購了一家經營不善的百貨公司。 （其他一些商店則位於25 - 45分鐘的路程距離。）
第三，我不看好 CurrentC 的發展，有一段時間了。一部份原因，是因為系統的流程；一部份原因，是因為消費者必須放心將自己的銀行帳戶資訊提供給零售商。因為零售商的資訊系統是很容易受到駭客的攻擊，因此，消費者個資被竊取的可能性很高，尤其是信用卡與簽帳卡等相關重要資訊風險更高，銀行帳戶就更不用說了。再者，MCX 的行動支付系統 CurrentC，曾經在 2014 年 10 月發生過一次安全性上的漏洞，以致遭到駭客入侵系統。



▲ 無論你是否被詢問是否願意使用它，POS 系統的終端機都會顯示出 Walmart Pay 的宣傳廣告，以及 QR code，目的就是為了讓顧客轉而習慣它的存在。



POS 系統和後端的支付網路間是依賴 QR Code 做為兩者間的膠合，也就是顧客透過 app 所掃描的二維條碼，讓這兩個系統之間有了連結。然而，CurrentC 必須與許多不同的異質性 POS 系統相容，如此，消費者才能透過掃描條碼，或是展示手機上已經掃描完成的條碼，進行支付的動作，如果上述行為失敗了，可能就必須依靠人工輸入編碼。
然而，由於 Walmart Pay 的設計和處理機制，與使用不便的CurrentC 系統不同。Walmart Pay 不但一致且有效率，另外，還支援多種付款方式，像是線上購物或是店內購物。而且，因為它是 Walmart app 中的一個部分，因此，Walmart 的常客並不需要安裝任何軟體就可以使用它。也就是只要你有 Walmart.com 的帳號，系統就會自動進行整合。
在 Walmart 的 app 中，建立帳戶後 (如果您還未使用過 Walmart的系統)，就可以利用觸控點擊方式，在靠近螢幕的下方點選Walmart Pay 項目。在你同意使用 Walmart Pay 後，安裝過程會顯示你曾經在 Walmart 的網路商店註冊過的信用卡，因為應用程式可以同時支援線上購物支付和店內購物支付。新增卡片資料是有點令人厭煩的，因為 app 無法掃描卡片，以識別卡號和到期日。如果能夠解決這個問題就會很棒。



▲ 在有些老舊的 POS 系統上，顯示最新科技應用的文字說明。



一旦卡片資料被新增，app 需要建立 PIN 才能使用。然而，建立 PIN 後，使用者就能夠啟用 Touch ID，之後就可以利用Touch ID 快速解鎖。
之前，我在 Walmart 門市中，購買了一個需要安裝電池的鐘，費用是 6 美元含稅。結帳時，店員完成掃描條碼後，螢幕上會帶出總金額，之後，一則 Walmart Pay 的宣傳訊息和 QR Code 會顯示出來，以等待下一位顧客的結帳處理。不過，因為掃描的速度很快，有些資料還來不及細看就消失了，雖然，最後我能看到總金額。但，對於我不確定的品項或金額，若想做再次的確認與查核，收銀員就能透過再次讀取條碼，就能找出相關的資料給我看，而且，在數秒內就可以完成。門市處理行動支付已經不是初期的測試實驗階段，因此，Walmart 必然也實施了一些進階訓練。



▲ 這張電子收據 (e-receipt) 中顯示了所有的購物細節，包含 bar code（在圖片中是模糊的）。如果你想退貨，也可以藉由條碼與商品的連結進行後續的處理。



然後，我能用觸控方式開啟 Walmart Pay，掃描條碼，並擁有交易記錄的歷程。它需要花費比使用 Apple Pay 和刷卡方式支付更長的時間，但，也不過約 20 秒的時間。當費用支付完成後，電子收據 (e-receipt) 會顯示在我的手機螢幕上，而收銀員的系統則會告訴她每個品項的收支的計算歷程。
電子收據和其他線上購物的連結，都會顯示在 app 的帳戶分頁中。點擊收據可以顯示出詳細的內容，以及傳統的 1D條碼。若要退貨，只需要提供 1D 條碼即可。
Apple Pay 和 Android Pay，以目前的發展趨勢可以看出，其使用更順暢，更便利，也更普及。但是，有數以千萬計的民眾習慣到 Walmart 門市採購，而這些 Walmart 的常客中，有一部份的消費者卻沒有擁有具備支付能力的智慧型手機，或是，他們對 Apple 或 Google 處理付款資訊的方式缺乏信任感，然而，相對而言，這些消費者對 Walmart 卻少了這層顧慮，主要還是因為他們已經習慣在 Walmart 購物刷卡。
這真是個完美的行動支付體驗 -- 我買到鐘，並將電池安裝上去，但時針卻無法運作。現在，我得找個藉口回到採購的門市，並使用電子收據要求退款或換貨。也因為採購商品，我終於知道了 Walmart 門市的位置所在。